Avant de vous lancer dans un projet immobilier ou tout autre type d’investissement, il est essentiel de savoir combien vous pouvez emprunter. Pour cela, il faut calculer votre capacité d’emprunt.
Qu’est-ce que la capacité d’emprunt ?
La capacité d’emprunt représente le montant maximal que vous êtes en mesure de rembourser chaque mois sans mettre en danger votre situation financière, c’est-à-dire sans dépasser un certain taux d’endettement. Plusieurs facteurs entrent en jeu dans ce calcul, tels que vos revenus mensuels, vos charges fixes et vos éventuels crédits en cours. Pour en savoir plus, consultez ceci.
Les critères à prendre en compte
Pour déterminer votre capacité d’emprunt, plusieurs éléments doivent être analysés :
- Vos revenus : ils constituent la base du calcul et englobent votre salaire net, les éventuelles allocations familiales, les revenus locatifs, etc.
- Vos charges fixes : elles regroupent les dépenses incompressibles comme le loyer, les impôts, les assurances, etc.
- Vos crédits en cours : si vous avez déjà des emprunts à rembourser, vous devez les prendre en compte dans le calcul.
- La durée du prêt : plus elle est longue, plus la mensualité sera faible, mais le coût total du crédit sera élevé.
- Le taux d’intérêt : il varie en fonction des organismes de prêt et de votre profil emprunteur. Un taux plus faible permet d’emprunter plus sans augmenter votre mensualité.
Le taux d’endettement : un indicateur clé
Pour calculer votre capacité d’emprunt, l’un des critères majeurs à prendre en compte est le taux d’endettement. Il s’agit du rapport entre vos charges mensuelles (y compris la future mensualité de remboursement) et vos revenus nets. En général, on considère qu’un taux d’endettement ne doit pas dépasser 33 % pour éviter le surendettement.
Exemple de calcul du taux d’endettement
Imaginons que vous gagnez 3 000 € par mois et que vos charges fixes s’élèvent à 1 000 €. Vos crédits en cours représentent une mensualité de 500 €. Le calcul du taux d’endettement s’effectue comme suit :
- Déterminer vos revenus disponibles : 3 000 € – 1 000 € = 2 000 €
- Ajouter la mensualité des crédits en cours : 2 000 € + 500 € = 2 500 €
- Calculer le taux d’endettement : (2 500 € / 3 000 €) x 100 = 83,33 %
Dans cet exemple, le taux d’endettement est bien supérieur à la limite de 33 %. Il faudrait donc réduire les charges ou augmenter les revenus pour pouvoir emprunter.
La formule pour calculer votre capacité d’emprunt
Une fois que vous avez pris en compte tous les critères cités précédemment, vous pouvez utiliser la formule suivante pour déterminer votre capacité d’emprunt :
Capacité d’emprunt = (Revenus nets mensuels – Charges fixes mensuelles) x Taux d’endettement maximum (33 %) / Taux de crédit mensuel
Cette formule vous donnera le montant maximal que vous pouvez rembourser chaque mois. Pour transformer cette mensualité en capital empruntable, il vous suffit de la multiplier par la durée du prêt (en mois).
Exemple de calcul de capacité d’emprunt
Prenons l’exemple d’une personne gagnant 3 000 € par mois, avec des charges fixes de 1 000 € et un crédit en cours de 500 €. Si elle souhaite souscrire un prêt sur 20 ans (240 mois) à un taux d’intérêt annuel de 1,5 %, voici comment calculer sa capacité d’emprunt :
- Déterminer les revenus disponibles : 3 000 € – 1 000 € = 2 000 €
- Calculer la mensualité maximale en respectant le taux d’endettement de 33 % : 2 000 € x 0,33 = 660 €
- Convertir le taux annuel en taux mensuel : (1 + 0,015)^(1/12) – 1 ≈ 0,00124
- Appliquer la formule du capital empruntable : 660 € x [(1 – (1 + 0,00124)^(-240)) / 0,00124] ≈ 133 710 €
Ainsi, dans cet exemple, la capacité d’emprunt est de 133 710 €.
En résumé
Pour calculer votre capacité d’emprunt, il est essentiel de prendre en compte plusieurs critères tels que vos revenus, vos charges fixes, vos crédits en cours, la durée du prêt et le taux d’intérêt. Le taux d’endettement est un indicateur clé à respecter pour éviter le surendettement. Grâce à la formule présentée, vous pourrez déterminer le montant maximal que vous pouvez emprunter en fonction de votre situation financière.
